美國四大信用卡點數系統怎麼選?完整比較 Amex MR、Chase UR、Citi TYP、Capital One Miles(加碼 Bilt Rewards)

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從零開始的異地生活系列:

我之前有寫過一篇關於信用分數,如果還沒看過建議去看一下喔!美國信用分數全指南|查詢方式、提分建議與新手建立信用方法。信用分數比這些都重要很多!

為什麼要了解信用卡點數系統?

現金回饋 vs 點數回饋:差在哪?「延遲型回饋」的真實價值

如果你曾經拿過 2% 現金回饋的信用卡,可能覺得「這就是回饋的極限了吧」。但事實上,美國的信用卡世界遠比你想像的還精彩。除了直接把回饋金打到帳戶的現金回饋卡外,還有另一種更具潛力的方式:點數系統,它讓你把每一筆消費轉化成未來的高價值旅行、升等體驗、甚至是免費機票。

這類型的點數通常被稱為「延遲型回饋」:不像現金回饋馬上入袋,點數要累積、規劃、並透過特定合作夥伴來放大價值。乍聽之下比較麻煩,但也正因為如此,它的上限遠高於 2% 現金回饋。舉例來說,一張商務艙機票原價上千美元,透過轉點+里程票兌換,只需不到 100 美金的稅金與幾萬點數就能搞定。

簡單來說,現金回饋適合「想省點小錢」,但點數系統更適合「想把日常消費轉化成奢旅經驗」的人。如果你懂得運用,它就是你通往商務艙與五星飯店的秘密通行證。

美國常見的四大點數系統是哪些?

Chase UR、Amex MR、Citi TYP、Capital One Miles 有什麼差別?

美國市面上主要的信用卡點數系統有四大支柱:Chase Ultimate Rewards(UR)Amex Membership Rewards(MR)Citi ThankYou Points(TYP)、以及 Capital One Miles(C1)。這四個系統各自有專屬的轉點夥伴與累積方式,是許多點數旅遊玩家的主力陣容。

接下來我們就會逐一介紹這四大系統的特色、優劣與實際使用場景,讓你能根據自己的消費習慣挑對最適合的點數系統。

Amex Membership Rewards(MR)

航空、飯店合作夥伴超多,轉點靈活度最高

Amex MR 是美國點數系統裡歷史最悠久、也最受資深玩家青睞的系統之一。它最大的強項在於「轉點彈性高」,目前合作的航空公司就有超過 18 家,涵蓋 ANA 全日空、Emirates 阿聯酋航空、Cathay 國泰、JetBlue、Qantas、Hawaiian 等主流航司。飯店方面也支援轉點到 Hilton(1:2)、Marriott(1:1)與 Choice Hotels。

 

你可以把 MR 點數轉給航空或飯店,再兌換免費機票或住宿,尤其在商務艙或亞洲線上,有時甚至能創造超過 1.5–2 美分/點的價值。這遠比現金回饋來得划算許多。

Amex MR 的優點是什麼?

有哪些限制要注意?

  1. 高年費卡門檻(如 Platinum 年費 $695)對新手不太友善

  2. Hilton 轉點價值偏低,住宿建議以 Marriott 或 Choice 為主

  3. 有些航司(如 ANA)轉點雖值錢,但等待期較久(約 1–2 天)

  4. 「一生一次」開卡禮限制:Amex 對多數信用卡有「Once per Lifetime」規

  5. 五卡槽限制(5 Credit Card Rule):Amex 同時只允許你持有最多 5 張「信用卡」:

    • 包括個人卡與商業卡。不包括簽帳卡(如 Platinum, Gold)與附卡。

    • 若你取消一張信用卡,即釋出一個卡槽,可再申請新卡。

Amex MR 適合哪類型使用者?

  • 熱愛飛亞洲、特別是日本(ANA 是業界最划算的商務艙兌換)

  • 願意花時間研究轉點最佳策略

  • 有機會申辦高年費卡(或已有 Amex 卡生態系)

Chase Ultimate Rewards(UR)

彈性高、轉點快,是最推薦給新手的萬用系統

Chase UR 是很多美國卡友的第一個點數系統,因為它夠簡單、夠靈活,而且入門門檻相對友善。不管你是想要累積點數換機票、兌換飯店,還是單純折抵旅遊消費,它都能幫你搞定。重點是:UR 點數的轉點速度幾乎是即時,對於需要快速搶票或臨時訂房的情境特別實用。

它的航空夥伴包括 United、美加航 Aeroplan、新航 KrisFlyer、BA Avios 等等,共有 11 家合作航司,Chase 是北美市場中唯一一家可轉點至 United Airlines(美聯航)的點數系統,Southwest 與 Chase 為獨家轉點合作關係,其他銀行系統無法將點數轉至 Southwest;飯店方面則與 Hyatt、IHG 和 Marriott 合作。其中 Hyatt 是最大亮點,因為點數價值極高(平均可換到 1.8–2.5¢ 以上的實值),常被稱為點數住宿 CP 值王者。

Chase UR 的優點是什麼?

  • 轉點靈活快速:多數夥伴轉點為即時完成,操作時間彈性大
  • 旅遊兌換加值:透過 Chase Travel Portal 預訂旅遊可加乘價值

  • 飯店合作超值:Hyatt 轉點 1:1,價值高、無黑卡門檻

  • 無年費卡也能賺點:像 Freedom 系列就可累積 UR 點數(需與高階卡合併轉點)

  • 系統穩定,適合長期經營,也容易和伴侶/家人點數合併使用

有哪些限制要注意?

  1. 5/24 規則:兩年內開過 5 張信用卡會被限制申請新卡

  2. 需有高階卡才能轉點:Freedom 系列累積的點數,要與 Sapphire / Ink 系列合併才可轉航空飯店

Chase UR 適合哪類型使用者?

  • 想要「一套系統打天下」,用來兌換機票、住宿與旅遊通用點數
  • 不想研究太多轉點策略,偏好即時轉點、快速兌換
  • 有旅遊需求(尤其 Hyatt 飯店 or United)
  • 希望靠無年費卡也能慢慢累積

Citi ThankYou Points(TYP)

冷門但潛力強,適合進階玩家的轉點系統

Citi TYP 雖然不像 Amex 或 Chase 那樣高知名度,但其實它擁有不少冷門又實用的轉點夥伴,特別是如果你長榮(EVA)、Turkish、Avianca 或 Asia Miles 的需求,TYP 是少數可以轉這些航司的點數系統,而且轉點比例為 1:1,沒有損耗。

與其他系統不同,TYP 在無年費卡上的表現非常強:像 Citi Double Cash 和 Rewards+ 都能賺取 TYP 點數,而只要你有一張高階卡(如 Premier),就能解鎖轉點功能。更棒的是,Rewards+ 還能每次轉點給你額外加贈 10% 點數(上限 10,000/年),讓轉點操作更划算。

Citi TYP 的優點是什麼?

  • 亞洲線合作夥伴多:可轉 EVA、Turkish、Cathay Pacific Asia Miles 等稀有夥伴
  • 無年費卡也能賺點:Double Cash 每筆消費 2% 可累積 TYP 點數

  • 轉點有額外回饋:搭配 Rewards+ 卡每年轉點回贈 10%

  • 飯店轉點也有亮點:可轉 Wyndham(1:1)與 Choice(1:2)

  • 可與家人合併點數使用,無需同戶名

有哪些限制要注意?

  1. 高階卡門檻必要:需有 Premier 卡才可啟用轉點功能

  2. 開卡禮限制:任一卡片開過加分禮後,48個月內不可再次拿開卡獎勵

  3. 產品線較少:市面 TY 系列卡少,累積速度相對緩慢
  4. 複雜過期規定:轉給親友合併後 90 天過期,建議謹慎操作

Citi TYP 適合哪類型使用者?

  • 有亞洲或中東航線需求(例如 EVA 長榮、Turkish 土航、Emirates 阿聯酋)

  • 喜歡用無年費卡慢慢累積點數

  • 不怕操作稍微進階、願意研究里程兌換最佳策略

  • 想要轉住宿點數(Wyndham、Choice)

Capital One Miles(C1)

新手友善、現金與轉點雙軌並行,簡單又彈性

Capital One Miles 最大的特色在於它是少數同時具備「固定價值兌換」和「航空/飯店轉點」兩種功能的點數系統。對於剛接觸點數世界的新手來說非常友善,因為你可以直接用點數折抵任何旅遊消費(價值固定 1¢/點),也可以選擇轉給航空或飯店夥伴,把價值進一步放大。

目前 C1 支援 15 家以上的航空公司,包括 Turkish、Avianca、Emirates、Flying Blue、Asia Miles 等,以及 Choice 與 Accor 等飯店合作夥伴,整體仍算穩定且實用。

Capital One Miles 的優點是什麼?

  • 現金回饋點數可轉為 Miles 點數:只要同時持有靈活點數產品,現金回饋也能轉為 Capital One Miles 合併使用
  • 免年費卡也可轉點:部分免年費信用卡(如 VentureOne、Spark Miles Select)亦可使用轉點功能
  • 可合併家庭點數:與配偶/親友轉移點數相對簡單

有哪些限制要注意?

  1. 沒有美系航空合作夥伴:無法轉點到 United、American、Delta 等常見美國航司
  2. 部分轉點比例不等值:需特別注意轉換後價值
  3. 產品線少、申請門檻高:靈活點數系列卡數量有限,且核卡速度慢(通常半年內僅核一張)
  4. 需持有「靈活點數信用卡」才能啟用轉點功能:如 Venture、Venture X、Spark Miles 等

Capital One Miles 適合哪類型使用者?

  • 喜歡簡單操作、不想花太多時間研究點數攻略
  • 偶爾需要折抵旅遊消費(像是機票、Airbnb、租車)
  • 想嘗試轉點但還沒準備好全職研究點數價值
  • 尋找不受 5/24 規則限制的信用卡(不像 Chase 那樣卡得很緊)

四大點數系統:無年費卡點數是否能轉點/合併?

系統 無年費卡是否可累積點數 是否可自行轉點到航空/飯店夥伴 若不能,是否可與有年費卡合併點數後轉點
Chase UR
可以 (如 Freedom 系列)
不行
可以,只要帳戶中有 Sapphire Preferred / Reserve / Ink Preferred
Amex MR
可以 (如 Blue Business Plus)
可以 (視卡別而定)
可以,點數在一個「主池」中共享,不會失效
Citi TYP
可以 (如 Double Cash)
不行
可以,只要帳戶中有 Premier / Prestige,就可將點數合併後轉點
Capital One Miles
可以 (如 VentureOne)
可以 (目前大多數卡都支援轉點)
不需要合併,轉點功能通常都有(但回饋比例略低

Bilt Rewards

唯一能靠「付房租」累積點數的系統,免費也能轉點航空飯店

Bilt Rewards 是目前美國唯一一個可以透過「支付房租」來賺點數的系統。對於每月要付上千美金租金的租屋族來說,這是一個超強工具,只要用 Bilt 信用卡付房租(免手續費),就能賺取轉點點數,而這些點數可以轉給超過 15 家航空與飯店夥伴,價值媲美 Amex、Chase 等主流系統。

更難得的是:Bilt 不需要年費,就能直接啟用轉點功能。甚至連申辦信用卡都不是必要條件,光是註冊帳號、用 Bilt App 報房租就能累積基本點數(點數上限較低)。這讓它成為不少新手、小資族的點數入門首選。

Bilt Rewards 的優點是什麼?

  • 可用房租累積點數,每月最高可賺 50,000 點/年
  • 支援高價值轉點,可轉至 American Airlines、Hyatt、United、Flying Blue、Emirates 等
  • App 操作方便,還內建租金報繳服務
  • Bilt 卡免年費也能轉點,每月只需刷 5 筆交易即可開啟賺點功能
  • 支援學貸繳費、健身房回饋、餐廳 3X 點數

有哪些限制要注意?

  1. 房租僅回饋 1X 點數,需搭配其他刷卡消費才能快速累積
  2. 部分租屋平台不支援 Bilt 直接支付,須透過 ACH 或寄支票方式
  3. 需達每月五筆交易才會賺點數,但可用小額刷卡解決
  4. 無開卡禮制度,所有點數須靠消費或房租慢慢累積

Bilt Rewards 適合哪類型使用者?

  • 每月有房租支出,且希望這筆錢能回饋點數

  • 希望用免年費卡也能玩轉點兌換

  • 有美航、Hyatt 或 Emirates 兌換需求(這些是 Bilt 獨家合作夥伴)

  • 想從小額支出開始累積,不打算申請高年費信用卡

五大點數系統與航空轉點比較表

美國五大點數系統在航空合作上各有優勢: Amex MR 擁有最多轉點夥伴,包括 ANA、Emirates、Flying Blue、KrisFlyer、Avios 等,是轉亞洲航線最強的系統。 Chase UR 是唯一可轉點至 United 的系統,還支援 Aeroplan、KrisFlyer、BA Avios 等。 Citi TYP 可轉點至 Turkish、Avianca、Asia Miles 與 Flying Blue,是冷門高價值的轉點管道。 Capital One Miles 支援超過 15 家航司,包括 Turkish、Emirates、Flying Blue 等,但不支援美系航司。 Bilt 是唯一可轉 American Airlines 的點數系統,還支援 Hyatt、United、Flying Blue 等夥伴,對住租族非常有吸引力。

五大點數系統與飯店轉點比較表

五大點數系統在飯店集團的轉點合作也有明顯差異: Chase UR 可轉 Hyatt(1:1),是目前住宿價值最高的點數用法,也支援 IHG 與 Marriott。 Amex MR 可轉 Hilton(1:2)與 Marriott(1:1.2),彈性高但價值稍低。 Citi TYP 可轉 Wyndham(1:1)與 Choice(1:2),適合美國本地或商務旅館型住宿。 Capital One Miles 可轉 Choice(1:1)與 Accor(2:1),適合預訂中高階連鎖飯店。 Bilt 同時支援 Hyatt 與 Marriott,且不需要年費即可轉點,非常適合新手入門住宿兌換。

常用轉點工具與查詢網站整理

  1. The Points Guy (TPG)提供各大銀行點數(MR、UR、TYP、C1)的估算價值與最新分析;也有轉點夥伴清單與建議用法。
  2. Award Hacker:輸入出發地與目的地,查詢可以用哪些航空點數換里程票,支援各大航司與轉點系統。
  3. Point.me:可視化搜尋航班兌換,顯示哪些信用卡點數可轉哪家航司來換票,非常適合計畫長途旅程。
  4. GCmap (Great Circle Mapper):協助查詢航程距離,特別適用於根據里程計費的航空公司(如 ANA、Avios 計算區間)。
  5. AwardWallet:用來整合不同常旅客帳號與點數餘額追蹤,也能設定點數即將過期提醒。

常見問題 QA:信用卡點數系統該怎麼選?新手入門一次看懂

信用卡點數系統到底值不值得研究?

是的,特別是如果你常有旅行需求。點數系統雖然不像現金回饋那麼即時,但只要轉點用得好,價值通常遠高於單純折抵,例如換商務艙、五星飯店、免費機票等,都是現金回饋無法達到的。

哪一個點數系統最適合旅行兌換?

如果以「旅行」為主要用途,Amex MR 與 Chase UR 是最通用、價值高且彈性強的系統,適合兌換亞洲線商務艙或入住 Hyatt、Marriott 等高價值飯店。

有哪些系統支援航空轉點?哪個價值最高?

五大系統都能轉航空,但以合作夥伴數量與轉點彈性來說:

  • Amex MR 合作最多,適合進階操作

  • Chase UR 支援即時轉點,操作簡單

  • Citi TYP / Capital One 則有部分冷門高價值選項

  • Bilt 是唯一支援 American Airlines 的點數系統,對飛美航來說超加分

哪些系統可以轉飯店點數?實用性高嗎
  • Chase UR 可轉 Hyatt,是住宿回報最高的選擇

  • Amex MR 可轉 Hilton / Marriott,但比例較低

  • Citi TYP / C1 適合轉 Choice / Wyndham,常搭配北美自駕旅遊使用

  • Bilt 可轉 Hyatt / Marriott,免年費就能操作,性價比高

無年費卡的點數可以轉點或合併嗎?

可以,但通常需要有「高階卡」來解鎖轉點功能。
例如:

  • Chase Freedom + Sapphire Preferred/Reserve 組合

  • Citi Double Cash + Premier 組合

  • Bilt 卡則是免年費也能直接轉點,只要每月達成 5 筆交易即可

Bilt 點數值得嗎?和四大系統怎麼比較?

值得!Bilt 雖然是新系統,但:

  • 唯一支援用房租累積點數

  • 唯一可轉 American Airlines

  • 支援 Alaska Airlines、Japan Airlines 等少見航空夥伴
  • 無年費即可轉點
    如果你有穩定租屋需求或是美航常客,Bilt 是四大系統外非常有競爭力的選項。

初學者建議從哪一個點數系統開始?

最推薦從 Chase UR 或 Bilt 開始:

  • Chase UR 操作簡單,轉點即時,搭配 Freedom 卡可慢慢累積

  • Bilt 無年費、可用房租賺點、不受 5/24 限制,適合想輕鬆上手的新手

consequatur.

老實說,我對哩程和點數的世界,其實也還算是新手。這篇文章,是我在摸索過程中邊查資料、邊做筆記的整理。網路上有很多前輩和專頁都超強,會即時分享最新優惠、信用卡活動和轉點技巧,建議你可以慢慢追蹤,邊看邊練習,真的會越來越上手。

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