我之前有寫過一篇關於信用分數，如果還沒看過建議去看一下喔！美國信用分數全指南｜查詢方式、提分建議與新手建立信用方法。信用分數比這些都重要很多！
為什麼要了解信用卡點數系統？
現金回饋 vs 點數回饋：差在哪？「延遲型回饋」的真實價值
如果你曾經拿過 2% 現金回饋的信用卡，可能覺得「這就是回饋的極限了吧」。但事實上，美國的信用卡世界遠比你想像的還精彩。除了直接把回饋金打到帳戶的現金回饋卡外，還有另一種更具潛力的方式：點數系統，它讓你把每一筆消費轉化成未來的高價值旅行、升等體驗、甚至是免費機票。
這類型的點數通常被稱為「延遲型回饋」：不像現金回饋馬上入袋，點數要累積、規劃、並透過特定合作夥伴來放大價值。乍聽之下比較麻煩，但也正因為如此，它的上限遠高於 2% 現金回饋。舉例來說，一張商務艙機票原價上千美元，透過轉點+里程票兌換，只需不到 100 美金的稅金與幾萬點數就能搞定。
簡單來說，現金回饋適合「想省點小錢」，但點數系統更適合「想把日常消費轉化成奢旅經驗」的人。如果你懂得運用，它就是你通往商務艙與五星飯店的秘密通行證。
美國常見的四大點數系統是哪些？
Chase UR、Amex MR、Citi TYP、Capital One Miles 有什麼差別？
美國市面上主要的信用卡點數系統有四大支柱：Chase Ultimate Rewards（UR）、Amex Membership Rewards（MR）、Citi ThankYou Points（TYP）、以及 Capital One Miles（C1）。這四個系統各自有專屬的轉點夥伴與累積方式，是許多點數旅遊玩家的主力陣容。
接下來我們就會逐一介紹這四大系統的特色、優劣與實際使用場景，讓你能根據自己的消費習慣挑對最適合的點數系統。
Amex Membership Rewards（MR）
航空、飯店合作夥伴超多，轉點靈活度最高
Amex MR 是美國點數系統裡歷史最悠久、也最受資深玩家青睞的系統之一。它最大的強項在於「轉點彈性高」，目前合作的航空公司就有超過 18 家，涵蓋 ANA 全日空、Emirates 阿聯酋航空、Cathay 國泰、JetBlue、Qantas、Hawaiian 等主流航司。飯店方面也支援轉點到 Hilton（1:2）、Marriott（1:1）與 Choice Hotels。
你可以把 MR 點數轉給航空或飯店，再兌換免費機票或住宿，尤其在商務艙或亞洲線上，有時甚至能創造超過 1.5–2 美分／點的價值。這遠比現金回饋來得划算許多。
Amex MR 的優點是什麼？
有哪些限制要注意？
高年費卡門檻（如 Platinum 年費 $695）對新手不太友善
Hilton 轉點價值偏低，住宿建議以 Marriott 或 Choice 為主
有些航司（如 ANA）轉點雖值錢，但等待期較久（約 1–2 天）
五卡槽限制（5 Credit Card Rule）：Amex 同時只允許你持有最多 5 張「信用卡」：
包括個人卡與商業卡。不包括簽帳卡（如 Platinum, Gold）與附卡。
- 若你取消一張信用卡，即釋出一個卡槽，可再申請新卡。
Amex MR 適合哪類型使用者？
熱愛飛亞洲、特別是日本（ANA 是業界最划算的商務艙兌換）
願意花時間研究轉點最佳策略
有機會申辦高年費卡（或已有 Amex 卡生態系）
Chase Ultimate Rewards（UR）
彈性高、轉點快，是最推薦給新手的萬用系統
Chase UR 是很多美國卡友的第一個點數系統，因為它夠簡單、夠靈活，而且入門門檻相對友善。不管你是想要累積點數換機票、兌換飯店，還是單純折抵旅遊消費，它都能幫你搞定。重點是：UR 點數的轉點速度幾乎是即時，對於需要快速搶票或臨時訂房的情境特別實用。
它的航空夥伴包括 United、美加航 Aeroplan、新航 KrisFlyer、BA Avios 等等，共有 11 家合作航司，Chase 是北美市場中唯一一家可轉點至 United Airlines（美聯航）的點數系統，Southwest 與 Chase 為獨家轉點合作關係，其他銀行系統無法將點數轉至 Southwest；飯店方面則與 Hyatt、IHG 和 Marriott 合作。其中 Hyatt 是最大亮點，因為點數價值極高（平均可換到 1.8–2.5¢ 以上的實值），常被稱為點數住宿 CP 值王者。
Chase UR 的優點是什麼？
- 轉點靈活快速：多數夥伴轉點為即時完成，操作時間彈性大
旅遊兌換加值：透過 Chase Travel Portal 預訂旅遊可加乘價值
飯店合作超值：Hyatt 轉點 1:1，價值高、無黑卡門檻
無年費卡也能賺點：像 Freedom 系列就可累積 UR 點數（需與高階卡合併轉點）
系統穩定，適合長期經營，也容易和伴侶／家人點數合併使用
有哪些限制要注意？
5/24 規則：兩年內開過 5 張信用卡會被限制申請新卡
需有高階卡才能轉點：Freedom 系列累積的點數，要與 Sapphire / Ink 系列合併才可轉航空飯店
Chase UR 適合哪類型使用者？
- 想要「一套系統打天下」，用來兌換機票、住宿與旅遊通用點數
- 不想研究太多轉點策略，偏好即時轉點、快速兌換
- 有旅遊需求（尤其 Hyatt 飯店 or United）
- 希望靠無年費卡也能慢慢累積
Citi ThankYou Points（TYP）
冷門但潛力強，適合進階玩家的轉點系統
Citi TYP 雖然不像 Amex 或 Chase 那樣高知名度，但其實它擁有不少冷門又實用的轉點夥伴，特別是如果你有長榮（EVA）、Turkish、Avianca 或 Asia Miles 的需求，TYP 是少數可以轉這些航司的點數系統，而且轉點比例為 1:1，沒有損耗。
與其他系統不同，TYP 在無年費卡上的表現非常強：像 Citi Double Cash 和 Rewards+ 都能賺取 TYP 點數，而只要你有一張高階卡（如 Premier），就能解鎖轉點功能。更棒的是，Rewards+ 還能每次轉點給你額外加贈 10% 點數（上限 10,000/年），讓轉點操作更划算。
Citi TYP 的優點是什麼？
- 亞洲線合作夥伴多：可轉 EVA、Turkish、Cathay Pacific Asia Miles 等稀有夥伴
無年費卡也能賺點：Double Cash 每筆消費 2% 可累積 TYP 點數
轉點有額外回饋：搭配 Rewards+ 卡每年轉點回贈 10%
飯店轉點也有亮點：可轉 Wyndham（1:1）與 Choice（1:2）
可與家人合併點數使用，無需同戶名
有哪些限制要注意？
高階卡門檻必要：需有 Premier 卡才可啟用轉點功能
開卡禮限制：任一卡片開過加分禮後，48個月內不可再次拿開卡獎勵
- 產品線較少：市面 TY 系列卡少，累積速度相對緩慢
- 複雜過期規定：轉給親友合併後 90 天過期，建議謹慎操作
Citi TYP 適合哪類型使用者？
有亞洲或中東航線需求（例如 EVA 長榮、Turkish 土航、Emirates 阿聯酋）
喜歡用無年費卡慢慢累積點數
不怕操作稍微進階、願意研究里程兌換最佳策略
想要轉住宿點數（Wyndham、Choice）
Capital One Miles（C1）
新手友善、現金與轉點雙軌並行，簡單又彈性
Capital One Miles 最大的特色在於它是少數同時具備「固定價值兌換」和「航空／飯店轉點」兩種功能的點數系統。對於剛接觸點數世界的新手來說非常友善，因為你可以直接用點數折抵任何旅遊消費（價值固定 1¢/點），也可以選擇轉給航空或飯店夥伴，把價值進一步放大。
目前 C1 支援 15 家以上的航空公司，包括 Turkish、Avianca、Emirates、Flying Blue、Asia Miles 等，以及 Choice 與 Accor 等飯店合作夥伴，整體仍算穩定且實用。
Capital One Miles 的優點是什麼？
- 現金回饋點數可轉為 Miles 點數：只要同時持有靈活點數產品，現金回饋也能轉為 Capital One Miles 合併使用
- 免年費卡也可轉點：部分免年費信用卡（如 VentureOne、Spark Miles Select）亦可使用轉點功能
- 可合併家庭點數：與配偶／親友轉移點數相對簡單
有哪些限制要注意？
- 沒有美系航空合作夥伴：無法轉點到 United、American、Delta 等常見美國航司
- 部分轉點比例不等值：需特別注意轉換後價值
- 產品線少、申請門檻高：靈活點數系列卡數量有限，且核卡速度慢（通常半年內僅核一張）
- 需持有「靈活點數信用卡」才能啟用轉點功能：如 Venture、Venture X、Spark Miles 等
Capital One Miles 適合哪類型使用者？
- 喜歡簡單操作、不想花太多時間研究點數攻略
- 偶爾需要折抵旅遊消費（像是機票、Airbnb、租車）
- 想嘗試轉點但還沒準備好全職研究點數價值
- 尋找不受 5/24 規則限制的信用卡（不像 Chase 那樣卡得很緊）
四大點數系統：無年費卡點數是否能轉點／合併？
| 系統 | 無年費卡是否可累積點數 | 是否可自行轉點到航空／飯店夥伴 | 若不能，是否可與有年費卡合併點數後轉點 |
|---|---|---|---|
|
Chase UR |
可以
（如 Freedom 系列） |
不行 |
可以，只要帳戶中有 Sapphire Preferred / Reserve / Ink Preferred |
|
Amex MR |
可以
（如 Blue Business Plus） |
可以
（視卡別而定） |
可以，點數在一個「主池」中共享，不會失效 |
|
Citi TYP |
可以
（如 Double Cash） |
不行 |
可以，只要帳戶中有 Premier / Prestige，就可將點數合併後轉點 |
|
Capital One Miles |
可以
（如 VentureOne） |
可以
（目前大多數卡都支援轉點） |
不需要合併，轉點功能通常都有（但回饋比例略低 |
Bilt Rewards
唯一能靠「付房租」累積點數的系統，免費也能轉點航空飯店
Bilt Rewards 是目前美國唯一一個可以透過「支付房租」來賺點數的系統。對於每月要付上千美金租金的租屋族來說，這是一個超強工具，只要用 Bilt 信用卡付房租（免手續費），就能賺取轉點點數，而這些點數可以轉給超過 15 家航空與飯店夥伴，價值媲美 Amex、Chase 等主流系統。
更難得的是：Bilt 不需要年費，就能直接啟用轉點功能。甚至連申辦信用卡都不是必要條件，光是註冊帳號、用 Bilt App 報房租就能累積基本點數（點數上限較低）。這讓它成為不少新手、小資族的點數入門首選。
Bilt Rewards 的優點是什麼？
- 可用房租累積點數，每月最高可賺 50,000 點／年
- 支援高價值轉點，可轉至 American Airlines、Hyatt、United、Flying Blue、Emirates 等
- App 操作方便，還內建租金報繳服務
- Bilt 卡免年費也能轉點，每月只需刷 5 筆交易即可開啟賺點功能
- 支援學貸繳費、健身房回饋、餐廳 3X 點數
有哪些限制要注意？
- 房租僅回饋 1X 點數，需搭配其他刷卡消費才能快速累積
- 部分租屋平台不支援 Bilt 直接支付，須透過 ACH 或寄支票方式
- 需達每月五筆交易才會賺點數，但可用小額刷卡解決
- 無開卡禮制度，所有點數須靠消費或房租慢慢累積
Bilt Rewards 適合哪類型使用者？
每月有房租支出，且希望這筆錢能回饋點數
希望用免年費卡也能玩轉點兌換
有美航、Hyatt 或 Emirates 兌換需求（這些是 Bilt 獨家合作夥伴）
想從小額支出開始累積，不打算申請高年費信用卡
五大點數系統與航空轉點比較表
五大點數系統與飯店轉點比較表
常用轉點工具與查詢網站整理
- The Points Guy (TPG)：提供各大銀行點數（MR、UR、TYP、C1）的估算價值與最新分析；也有轉點夥伴清單與建議用法。
- Award Hacker：輸入出發地與目的地，查詢可以用哪些航空點數換里程票，支援各大航司與轉點系統。
- Point.me：可視化搜尋航班兌換，顯示哪些信用卡點數可轉哪家航司來換票，非常適合計畫長途旅程。
- GCmap (Great Circle Mapper)：協助查詢航程距離，特別適用於根據里程計費的航空公司（如 ANA、Avios 計算區間）。
- AwardWallet：用來整合不同常旅客帳號與點數餘額追蹤，也能設定點數即將過期提醒。
常見問題 QA：信用卡點數系統該怎麼選？新手入門一次看懂
是的，特別是如果你常有旅行需求。點數系統雖然不像現金回饋那麼即時，但只要轉點用得好，價值通常遠高於單純折抵，例如換商務艙、五星飯店、免費機票等，都是現金回饋無法達到的。
如果以「旅行」為主要用途，Amex MR 與 Chase UR 是最通用、價值高且彈性強的系統，適合兌換亞洲線商務艙或入住 Hyatt、Marriott 等高價值飯店。
五大系統都能轉航空，但以合作夥伴數量與轉點彈性來說：
Amex MR 合作最多，適合進階操作
Chase UR 支援即時轉點，操作簡單
Citi TYP / Capital One 則有部分冷門高價值選項
Bilt 是唯一支援 American Airlines 的點數系統，對飛美航來說超加分
Chase UR 可轉 Hyatt，是住宿回報最高的選擇
Amex MR 可轉 Hilton / Marriott，但比例較低
Citi TYP / C1 適合轉 Choice / Wyndham，常搭配北美自駕旅遊使用
Bilt 可轉 Hyatt / Marriott，免年費就能操作，性價比高
可以，但通常需要有「高階卡」來解鎖轉點功能。
例如：
Chase Freedom + Sapphire Preferred/Reserve 組合
Citi Double Cash + Premier 組合
Bilt 卡則是免年費也能直接轉點，只要每月達成 5 筆交易即可
值得！Bilt 雖然是新系統，但：
唯一支援用房租累積點數
唯一可轉 American Airlines
- 支援 Alaska Airlines、Japan Airlines 等少見航空夥伴
無年費即可轉點
如果你有穩定租屋需求或是美航常客，Bilt 是四大系統外非常有競爭力的選項。
最推薦從 Chase UR 或 Bilt 開始：
Chase UR 操作簡單，轉點即時，搭配 Freedom 卡可慢慢累積
Bilt 無年費、可用房租賺點、不受 5/24 限制，適合想輕鬆上手的新手
consequatur.
老實說，我對哩程和點數的世界，其實也還算是新手。這篇文章，是我在摸索過程中邊查資料、邊做筆記的整理。網路上有很多前輩和專頁都超強，會即時分享最新優惠、信用卡活動和轉點技巧，建議你可以慢慢追蹤，邊看邊練習，真的會越來越上手。
