美國信用卡系列文章：
信用分數是什麼？
搬到美國後，「信用分數」變成生活中繞不開的一環。無論是租房、辦卡、甚至簽手機合約，信用都是被信任的起點。這篇文章會帶你全面認識美國信用分數系統、查詢方法與提分建議，也會特別為剛來美國的新手，提供建立信用的起手式。
▲ 資料來源：Experian
FICO vs VantageScore 差異簡表
建議：多數信用卡申請仍以 FICO 為參考，平時可用 Credit Karma 等工具查詢 VantageScore 做追蹤。
不同信用分數對貸款利率有什麼影響？
2.1 汽車貸款
- 據 Experian Q3 2024 資料顯示，信用分數從 super‑prime 降到 subprime，利率差距可能高達 8–10 個百分點，以 6 年 $30,000 車貸計算，月付差距約 $150，總利息相差 $11,000+
2.2 房貸利率
- 根據 Curinos 5/2/2025 資料，擁有 720 分的 FICO 分數，30 年固定利率約 7.20%；若分數提升到 760–800，利率可降至約 6.90%
- 舉例來說，若貸款 $200,000／30 年，720 分者月付約 $1,079；620 分者同樣條件下可能需要付 $1,134，總利息差可高達 $19,000 (credible.com)
如何查詢信用報告與信用分數？
3.1 信用報告怎麼查？
小提醒：
每人每年可以免費查詢一次三大信用局的報告，三大機構各一次，建議輪流查三家，例如每四個月查一份，就能全年掌握信用狀況。
3.2 信用分數怎麼查？
信用分數是從信用報告中計算出來的數值，不是所有平台都免費提供，但有一些可靠的免費方式。
信用卡公司提供的分數（最方便），大多數銀行／信用卡公司都會在帳戶內提供免費查詢：
- Chase：提供 FICO Score（更新頻率約每月一次）
- American Express、Discover：提供 FICO 分數
- Citi / Capital One：提供 VantageScore
進入帳戶後搜尋「Credit Score」就能查看。
3.3 免費查詢平台（適合沒有信用卡者）：
- Credit Karma：提供 TransUnion / Equifax 的 VantageScore
- Credit Sesame：提供 VantageScore + 簡單建議
優點：介面友善、每天更新、可收到信用異動提醒
缺點：不是 FICO 分數，僅供參考（但與真實分數差距不大）
小提醒：
- 查詢自己的信用分數或報告是「Soft Pull」，不會影響信用分數。
- 信用報告錯誤可以透過官網進行 Dispute 更正，有權利維護自己的信用。
3.4 查詢信用的方式：Hard Pull 和 Soft Pull
小提醒：
- 開新帳戶前先確認是否會 Hard Pull
- 信用機構會將 14～45 天內的同類型查詢視為一次 Hard Pull（例如申請房貸時多家比較），這段時間稱為「利率比較保護期」
信用分數怎麼累積？
信用分數大概是由以下內容累積而成：
還款歷史（Payment History）35%：
最重要的指標，評估你是否有準時付款。包含：
- 每月是否按時繳交信用卡、貸款帳單
- 是否有遲繳（Late Payment）、拖欠（Delinquency）
- 是否有破產、收帳紀錄（Collections）
⚠️ 一次遲繳紀錄可能會影響信用分數 60~100 分，且保留 7 年。
信用使用率（Amounts Owed）30%：
又稱「信用卡使用率（Credit Utilization Rate）」，即使用中的信用額度佔總額度的比率。
- 建議維持在 30% 以下（最佳是 10% 以下）
- 即使每月全額繳清，結帳日的餘額仍會被報告，會影響此指標。
信用歷史長度（Length of Credit History）15%：
包含：
- 最早帳戶開立時間
- 帳戶平均年齡
- 每個帳戶使用時間長短
💡 越早開始建立信用紀錄越有利，老帳戶不要輕易關閉。
信貸組合（Credit Mix）10%：
是否能管理多種類型的信用帳戶，例如：
- 循環型（信用卡）
- 分期型（房貸、車貸、學生貸款）
多元且良好的信貸紀錄 → 證明你有能力處理不同還款型態。
新開帳戶（New Credit）10%：
評估你近期是否申請太多新信用產品。
- 每申請一次信用卡會有一次 Hard Pull
- 多次申請會讓貸方覺得你資金需求高、風險大
建議：每半年申請 1 次新卡為宜
4.1 常見會提升信用分數的行為
4.2 常見會拉低信用分數的行為
新手如何從 0 建立信用？
- 申辦 Secured Credit Card（擔保信用卡）
- 適合對象：剛來美國、無 SSN 或信用紀錄者
- 優點：幾乎100%通過，低門檻
- 須預付押金（如$200-$500），押金等同額度
- 記得選「會回報信用紀錄」的發卡機構（如 Discover、Capital One）。
- 成為他人信用卡的副卡（Authorized User）
- 有親友在美國且信用良好者
- 優點：快速借用對方的信用歷史和額度
- 請確認該信用卡公司會向信用局回報副卡紀錄，並確保主卡人無遲繳或爆卡紀錄，否則反效果。
- 申請開戶銀行的初階信用卡（如學生卡或信用新手卡）
- 已在美國有 checking account
- 優點：容易通過，有些無年費
- 可先從自己開戶的銀行申請，如 Chase Freedom Student、BOA Customized Cash Rewards for students。
- 使用租金、水電等帳單報告服務（如 Experian Boost）
- 沒信用卡但有穩定租屋支出者
- 優點：無需貸款也能建立付款紀錄
- 並非所有貸方都認可這些加分紀錄，但對初期信用分提升有幫助。
- 辦理低額貸款產品（如小額車貸）
- 已有穩定收入與 SSN 者
- 優點：增加帳戶多樣性與歷史紀錄
- 確保能準時繳款，否則負面紀錄得不償失。
小提醒：
- 每月準時繳款：即使只是小額刷卡，也要全額準時繳清，否則反效果。
- 信用使用率控制在 10% 以下：假如額度是 $500，每月不要超過 $50。
- 不要一次申請多張卡：每次申請都會造成 Hard Pull，短期內太多會拉低分數。
- 保持帳戶活躍但不要頻繁更動：信用歷史長度是重要加分項。
了解美國信用分數的運作方式，不僅能幫助你在貸款、租屋、辦卡時更有底氣，也能在生活中逐漸建立起值得信賴的財務紀錄。如果你正準備開始建立信用，記得：選擇合適的工具、按時繳款、定期檢查報告，就是最穩定的前進方式。
